【洪世杰專欄】有錢人代代相傳的10個理財忠告 ~ 洪世杰博士

你們要給人，就必有給你們的，並且用十足的升斗，連搖帶按，上尖下流地倒在你們懷裏；因為你們用甚麼量器量給人，也必用甚麼量器量給你們。~ 聖經路加福音6:38

無論這一代是有錢沒錢，總會希望子孫生活得安康自在，不致窮困拮据，甚至可以有餘力回饋照顧自己的晚年。
但是，這並不容易。先進國家的經驗是，除非傳承正確的理財態度與知識 (如美國著名的杜邦家族傳承數百年之久)，否則，在社會上各種五光十色的誘惑下，還有高失業、高物價及M型化的考驗下，很可能在這一代，就已深陷窮困的牢籠陷阱。

或許有人會說，祖上留有龐大遺產，應該就能永保安康了吧？
並不盡然。曾有學者對家族企業做過研究，只有5%的企業能傳到第3代 (巴菲特長期投資的企業就屬這類)，而只有20%的子女願接手家族企業，更多的是爭產揮霍，一反祖先勤儉立業之風，若沒有好好教育，就算沒有敗光家業，大概能守住家業就不錯了。
這應該算是人的原罪吧！ (凱因斯所講的獸性animal spirits) 就像小孩玩大車，未經過努力而得的東西，心態上常不知珍惜，加上習於奢侈，缺乏用錢與收錢的知識，有錢可以花，一時得意，就以為是理所當然，今朝有酒今朝醉，千金散盡還復來，不料玩太過火，千金一去不回，夢醒燈殘，在貧窮落魄中也只能徒呼奈何了。

其實，這種情況即使在小康之家也屢見不鮮。台灣這幾年傳出有年輕人，以讀書考試為名，寄居在父母家到30幾歲還沒找到工作，而日本近來流行「啃老族」一詞，因為子女自小嬌生慣養，只會消費花錢，到了30~40歲，工作仍時有時無，沒有獨立謀生的技能，存不到錢，買不起房，只能依舊住在父母家裏，靠老父老母的收入過活。
或許是社會累積資源多，使人晚熟，而早期社會資源少，10幾歲就要出社會工作，就使人早熟。但無論是早熟晚熟，終須面對失業 (結構型失業)、低薪、高物價的社會嚴酷考驗。
人們自幼憧憬的那種高工資的理想工作，實際上是少之又少。就業市場趨於專業化，有人是因待遇條件不符，甚至寧可領失業救濟金。也有人年輕時低薪，好不容易熬到中年薪水高些，卻更容易失業。日本企業只要裁員，就先裁高薪的中年員工 (台灣也是)，一旦被裁員，為了糊口往往只能接受條件差的職務(如人力派遣公司的臨時低薪工作)，變成窮忙族、邊緣人，窮者恆窮，而新貧人口不斷增加，物價房價卻始終如星月高懸，就像凱因斯講的貧窮黑洞。這世界的大門只對強者開放，天真的晚熟從未解決問題，只是逃避現實罷了。
其實，好機會永遠只給少數人，若不能比別人強，就要比別人有辦法。
看看另外一群人，資本家、律師、醫師、企業家..等真槍實彈的專業技術人士，則是年收超過數千萬日幣 (台幣上千萬)。雖然這群天之驕子的人數不多，但因掌握資產大權，人脈通錢脈，強強整合，報酬連動，愈來愈富裕。富人更富，窮人卻更多，日本學者稱此現象為「M型化」。
不過，日本還不是M型化最嚴重的先進國家，美國前10%所得是後10%的19倍，日本則是10倍，台灣和日本相當，(中國是58.5倍！)。
而且高所得者的收入來源，主要是資產，而非勞力，現在已經如此，將來也很難逆轉這樣的潮流趨勢。
不懂得理財，不懂得運用資本，永遠是局外人，甚至是邊緣人，最終輸家啊！

所以，如果是你，會給下一代什麼忠告呢？那些成功的精英，又會給下一代什麼忠告呢？
我歸納整理如下：

1.職場是充滿考題的淘汰賽，「誰沒用，誰就被淘汰」，唯有不斷學習、蛻變、突破，成為少數的成功精英，有獨到眼光，能發現並創造價值，有計畫與行動，不隨波逐流，才能逢兇化吉。真正的精英絕不剝奪弱者，而是頂天立地，使自己配得，幸福永遠是為配得之人準備的。

2.想翻身成為有錢人，必須學會「專業」、「行銷」、「投資」這三大功課。「獨學無友，則孤陋寡聞 」，好東西與好朋友分享，自己收穫更多。能信任信靠的「良師益友」、能運用工具裝備解決實際問題的「利器技術」，能穩定產生現金的「高效資產」，是人生三寶。謹慎投資於人，「心智」、「土地」、「關係」，是翻身的三大關鍵。先有「連結關係」，後有「使用關係」、「夥伴關係」。

3.錢不會自己送上門 (除非擁有資產)，勿坐以待「幣」，應及早認清現實，學習、研發理財生財的技術，年齡愈早愈好，方法愈多愈好，所謂「應未雨綢繆，勿臨渴掘井」。

4.錢很容易從手中溜走，應特別小心那些看不見的、意外的、習慣的、當然的支出項目，如：通膨、稅單、帳單、利息費用、飲料零食、受傷生病、被騙被搶...。

5.精英與俗人的最大差別，在於「習慣」。他們早睡早起，注意健康，尋求至善，與善為伍，學習改進，感恩施恩，專心致志，善用時間，善用金錢，善用人脈及各種資源，創造價值，不可被取代，活得有意義，不吝嗇、不浪費，遠離兇惡。

6.職業上，若不能在景氣循環及短生命週期產業賺大錢，寧選非景氣循環的長生命週期產業，且供給少需求多者為佳，例如律師、醫師、會計師之類。像法務、會計、財務、醫療、交通、房地產等變化較小，屬長生命週期產業，反之，若服務或商品易退流行，即為短生命週期，如電子產品。最好能結識富人圈，賺強者的錢，不賺弱者的錢。找對老闆，找到自己財務上的貴人。

7.所謂資產，就是能以其誘因吸收到錢的生財工具。在長期，應購併那些高殖利率、高股權報酬率 (ROE) 的高效資產 (如好房產、好股票)，以非景氣循環的長生命週期產業為佳 (如飲食、廣告、法律、生醫、交通、住房、金融...)，以「翻倍」為目標，直到它們泡沬化 (本益比50倍以上)，或變質為低效資產。「客戶關係主導擴張」、「地利區隔利基」、「獨占訂價力」、「報酬連動」、「關鍵不可取代」等，是高效資產的主要特徵。公司好壞取決於領導者及資產對客戶的使用關係，是否能主導、訂價、深入、擴張，而能預見未來10年都能穩收客戶的錢。

8.在短期，套利那些有人作價，但尚有獲利空間的金融工具，中熟價出場，避免多空相爭，以保本並產生穩定現金流。約當現金應是長期股權資產的3至1倍。

9.依據書面投資計畫核實行動，而非臨時直覺。應刪除不定雜訊，只信任那些自己研究過、成功過，且必能成功的投資案，不取不義之財。先立於不敗之地，忍耐等待資金來追求你，而非追逐虛妄。投資就像籃球投籃，贏家會先選擇適合自己的籃框，拿捏好適合的方向、角度、和力量，重點是「投中」，而非亂投。

10.世上的東西，沒人能帶走，明智的人會做上帝的好管家，做前人遺愛的好管家，善加分配有限的資源。留下豐盛的美好回憶，在人間撒下愛與希望的種子。應當懂得感恩惜福，造福蒙福，使人因你得福、得生命的亮光與希望，幸福才能長駐，否則，上帝只好將幸福移轉給其他配得之人了。朋友！人生蒙福的秘訣就在於「流動」，除了感謝那些幫助我們的人外，同時也不要忘記樂善好施，幫人解決問題，帶給大家幸福與希望，活在上帝的恩典洪流中，以儲存永恆的生命財富。